Tasas de interés en préstamos: CAT, mora y costo total

Equipo editorial de Crédito 247 · Actualizado el 21.09.2026

La tasa de interés indica el precio del dinero bajo una base y un periodo; el CAT resume de forma anualizada los costos y gastos del crédito para comparar. Ninguno sustituye el total a pagar, el calendario ni la revisión de comisiones y mora.

Tasa ordinaria, moratoria y CAT no son lo mismo

Concepto	Qué describe	Dónde revisar
Tasa ordinaria	Interés por usar el capital durante el plazo	Carátula y contrato
Tasa moratoria	Interés ligado al atraso	Contrato y reglas de pago
CAT	Indicador anualizado para comparar costos	Publicidad, carátula y cálculo
Total a pagar	Pesos que saldrán si cumples el plan	Tabla de amortización

Banco de México señala que el CAT incorpora los costos y gastos inherentes al crédito. Dos ofertas con la misma tasa pueden tener CAT distinto por comisiones, seguros u otros cargos. Y dos créditos con CAT parecido pueden implicar pagos mensuales diferentes si cambian monto o plazo.

Fórmula ilustrativa del interés simple

Interés aproximado = saldo × tasa anual decimal × días / base anual

Ejemplo didáctico: saldo de $10,000 MXN, tasa anual de 36% y 30 días con base de 360 días. El cálculo sería $10,000 × 0.36 × 30/360 = $300. Faltarían impuestos, comisiones y cualquier regla específica. Algunos contratos usan otra base o calculan sobre saldo insoluto; manda la fórmula pactada.

Para costo total, suma el capital efectivamente recibido, intereses, comisiones, seguros, impuestos aplicables y otros cargos. Si descuentan una comisión antes del depósito, compara contra el monto neto que llega a tu cuenta, no solo contra el monto nominal.

Cómo comparar dos préstamos sin engañarte

Usa el mismo monto y plazo.
Compara CAT bajo supuestos equivalentes.
Anota pago periódico y total en pesos.
Revisa comisión de apertura y seguros.
Lee mora, cobranza y pagos anticipados.
Prueba el pago contra un mes de ingresos conservador.

El plazo largo puede bajar la mensualidad y elevar el costo total. El plazo corto puede reducir intereses y presionar el flujo mensual. La opción razonable es la que puedes pagar sin desplazar gastos esenciales, no la que solo luce barata en un indicador.

Qué debe aparecer en los documentos

Busca tasa anual, CAT, monto o línea, total, fechas, comisiones relevantes y número RECA. Consulta el contrato en el RECA y las comisiones en el RECO. Verifica antes la institución en SIPRES.

Errores frecuentes

Comparar una tasa mensual con otra anual.
Tratar el CAT como dinero que se suma de una vez.
Ignorar el monto neto depositado.
Mirar solo la mensualidad y omitir el plazo.
Suponer que 0% elimina comisiones y mora.

Tasa fija y tasa variable

Con tasa fija, el porcentaje pactado no cambia durante el periodo definido, aunque el pago puede incluir otros componentes. Con tasa variable, el contrato vincula el cálculo a una referencia y debe explicar cuándo se actualiza. No basta con saber que “puede subir”: identifica referencia, margen, periodicidad y cómo se informa el cambio.

Para comparar una tasa variable con una fija, no inventes el valor futuro. Usa el escenario que entrega la institución y prueba uno más alto para saber si el pago seguiría cabiendo. Si no entiendes la referencia, pide una explicación por escrito antes de firmar.

Saldo insoluto y tabla de amortización

Muchos préstamos calculan intereses sobre el saldo pendiente. En una tabla de amortización, cada pago se divide entre capital, intereses y otros conceptos. Al inicio puede destinarse una parte mayor a intereses; con cada abono a capital, el saldo cambia. Lee la tabla completa, no solo la primera cuota.

Si planeas pagar anticipadamente, pregunta si el abono reduce plazo, pago periódico o ambos. Confirma que se aplique a capital y solicita el nuevo saldo. Una transferencia sin instrucción clara puede registrarse como pago adelantado de mensualidades según el contrato.

Una comparación ilustrativa

Oferta A y Oferta B prestan el mismo monto durante doce meses. A muestra una tasa menor, pero cobra apertura y seguro; B tiene una tasa mayor sin esos cargos. La tasa sola favorece A, pero el CAT y el total podrían favorecer B. No hay ganador hasta llenar una tabla con monto neto, doce pagos, cargos iniciales y total.

Costo en pesos = total de pagos + cargos iniciales − monto neto recibido

Esta resta no reemplaza el CAT, porque no anualiza flujos ni tiempos. Sirve para entender cuánto cuesta el escenario contractual en dinero. Usa el CAT para comparar y la diferencia en pesos para presupuestar.

Preguntas directas para el otorgante

¿La tasa está expresada anual y sobre qué saldo se calcula?
¿El pago incluye IVA de intereses u otros conceptos?
¿Qué costos usa el CAT publicado?
¿Cuál es la tasa moratoria y cuándo comienza?
¿Hay penalización por pago anticipado?
¿Puedo recibir la tabla antes de contratar?

Para una promoción, usa la guía de primer préstamo gratis. Para aplicar estos criterios a una decisión completa, consulta préstamos personales en México.